Waarom volgorde belangrijk is
Als er te weinig geld is om alle rekeningen tegelijk te betalen, kunt u niet iedereen tevreden houden. Dat voelt ongemakkelijk, maar er is een duidelijke logica. Sommige rekeningen raken direct uw dagelijks leven: uw dak boven het hoofd, licht en warmte, of de zorg voor uzelf en uw gezin. Andere rekeningen zijn vervelend, maar hebben minder directe gevolgen. Door bewust te kiezen, voorkomt u dat een klein probleem uitgroeit tot een groot probleem.
De volgorde volgens Nibud
Het Nibud adviseert huishoudens die krap zitten om deze volgorde aan te houden:
- Huur of hypotheek: uw woning is de basis. Bij achterstand loopt u het risico op ontruiming of gedwongen verkoop.
- Energie en water: zonder gas, licht of water is een woning onleefbaar. Afsluiten is een echte optie als u niets van u laat horen.
- Zorgverzekering: uw basisverzekering blijft altijd bestaan, maar bij achterstand komen extra kosten en broninhouding via het CAK.
- Eten, kleding en vervoer naar werk: u moet blijven functioneren om inkomen te houden.
- Overige vaste lasten: telefoon, internet, verzekeringen die u echt nodig heeft.
- Belastingen en boetes: de Belastingdienst en het CJIB hebben stevige inningsbevoegdheden, maar geven vaak wel ruimte voor een regeling.
- Overige schulden: creditcard, postorders, achteraf betalen (zoals Klarna), leningen zonder onderpand.
Waarom huur, energie en zorg voorop staan
Deze drie posten worden ook wel "primaire vaste lasten" genoemd. Missen betekent hier iets ingrijpends:
- Huur of hypotheek: bij twee tot drie maanden achterstand kan de verhuurder naar de kantonrechter voor ontbinding en ontruiming. Zie ook huurachterstand.
- Energie: leveranciers moeten u eerst een regeling aanbieden, maar mogen daarna afsluiten. Zie energierekening niet kunnen betalen.
- Zorgverzekering: na zes maanden achterstand meldt de verzekeraar u aan bij het CAK. U betaalt dan een hogere premie via broninhouding. Zie achterstand zorgverzekering.
Deze schuldeisers zijn wettelijk verplicht mee te werken aan vroegsignalering. Zij melden achterstanden bij uw gemeente, zodat u actief hulp aangeboden krijgt.
Waar komen belastingen en boetes?
De Belastingdienst en het CJIB hebben verregaande bevoegdheden. Zij kunnen bijvoorbeeld verrekenen met een teruggaaf of een boete verhogen. Toch komen zij in de volgorde ná uw primaire vaste lasten. Reden: u kunt bij deze partijen vaak een betalingsregeling aanvragen. Voor het CJIB leest u de details in CJIB-betalingsregeling. Voor toeslagen zie toeslagen terugbetalen.
En de kleinere schulden?
Achteraf betalen, creditcards en postorders lijken vaak dringend omdat de aanmaningen fel klinken. Toch zijn de gevolgen op korte termijn minder groot dan bij de primaire vaste lasten. Deze partijen kunnen wel incassokosten rekenen en registraties bij het BKR laten opnemen. Ook zij worden vaak gemakkelijker als u belt en een regeling voorstelt. Zie bijvoorbeeld Klarna niet betalen en creditcardschuld.
Een simpel maandoverzicht helpt
Schrijf op een blaadje uw netto-inkomen per maand. Trek daar in bovenstaande volgorde uw vaste lasten en noodzakelijke kosten van af. Wat overblijft, is de ruimte die u aan aflossen kunt besteden. Verdeel dat bedrag redelijk over uw schulden, en leg voor iedere schuldeiser een korte uitleg klaar. In ons artikel over een betalingsregeling aanvragen vindt u een voorbeeld van zo'n voorstel.
Zelf niet weten waar te beginnen?
Als de post zich opstapelt en u geen overzicht meer heeft, is het slim om even samen te kijken. Wij zijn een onafhankelijke wegwijzer en vraagbaak. Wij helpen u de rekeningen op volgorde te zetten en verwijzen u door naar de juiste instantie: uw gemeente, de kredietbank, of uw schuldeiser zelf. Voor formele schuldregelingen (MSNP en WSNP) vindt u meer uitleg op schuldenplatform.nl.
Even sparren over uw situatie?
In een gratis intakegesprek helpen wij u een werkbare volgorde te bepalen die past bij uw huishouden.
Bel 085-9027796 of vraag een terugbelverzoek aan.