BKR-registratie: wat betekent het en hoe lang blijft het staan?

Wat is een BKR-registratie?

Het BKR (Stichting BKR, voluit Bureau Krediet Registratie) beheert het Centraal Krediet Informatiesysteem, kortweg het CKI. Daarin staat welke leningen en kredieten u in Nederland heeft lopen. Kredietaanbieders, zoals banken en geldverstrekkers, geven uw krediet door aan het BKR en kijken bij een nieuwe aanvraag of u al verplichtingen heeft. Zo wordt geprobeerd te voorkomen dat u meer leent dan u kunt dragen. Een registratie is dus niet automatisch iets negatiefs; meestal laat die alleen zien dat u een krediet heeft.

Wanneer krijgt u een BKR-registratie?

U komt in het CKI te staan zodra u een krediet afsluit van 250 euro of meer met een looptijd van minimaal een maand. Denk aan:

• een persoonlijke lening of doorlopend krediet;
• een creditcard met een kredietlimiet;
• roodstand op uw betaalrekening vanaf 250 euro, zie rood staan;
• een telefoon op afbetaling (toestelkrediet), zie telefoonrekening;
• achteraf betalen en gespreid betalen boven de grens, bijvoorbeeld bij Klarna of een andere aanbieder van achteraf betalen.

Niet alles staat bij het BKR. Een studieschuld bij DUO wordt bijvoorbeeld niet in het CKI geregistreerd. Een gewone rekening die u een keer te laat betaalt, zoals een energie- of zorgnota, leidt op zichzelf ook niet tot een BKR-registratie.

Positieve en negatieve registratie

Er is een verschil tussen een gewone registratie en een negatieve registratie. Een gewone (positieve) registratie betekent alleen dat u een krediet heeft en dit netjes betaalt. Loopt er een betalingsachterstand op, dan kan de kredietaanbieder daar een achterstandsmelding aan toevoegen. Dat heet een achterstandscodering.

Wat betekenen de coderingen?

Bij een achterstand plaatst de kredietaanbieder een A van achterstand. Daar hoort vaak een cijfer bij dat aangeeft wat er verder speelt:

• A: er is een betalingsachterstand.
• Code 1: er is een aflossings- of betalingsregeling afgesproken.
• Code 2: de aanbieder heeft het hele bedrag in een keer opgeeist.
• Code 3: er is een bedrag van 250 euro of meer afgeboekt (afgeschreven als niet inbaar).
• Code 4: de aanbieder kan u niet bereiken.
• Code 5: er is een preventieve regeling getroffen.
• H van herstel: de achterstand is ingehaald terwijl het krediet doorloopt.

Een lichte codering (A of A1) is minder ingrijpend dan een zware (A2 of A3). Vooral zware coderingen maken het lastiger om later een nieuwe lening of hypotheek te krijgen.

Hoe lang blijft een BKR-registratie staan?

De bewaartermijn is in principe vijf jaar. Bij een gewoon krediet begint die termijn te lopen op het moment dat u de lening volledig heeft afgelost of het krediet is beeindigd. De registratie blijft dan nog vijf jaar zichtbaar voor kredietaanbieders en verdwijnt daarna automatisch.

Bij een achterstandscodering geldt hetzelfde principe. Vanaf het moment dat u de achterstand heeft ingehaald, komt er een einddatum bij te staan en blijft de melding nog vijf jaar staan. U hoeft hier zelf niets voor te doen; het BKR haalt de gegevens na afloop automatisch weg.

Heeft u een gemeentelijk schuldhulptraject met succes afgerond? Dan kan een registratie in bepaalde gevallen eerder vervallen. Vraag dit na bij uw schuldhulpverlener of bij de kredietaanbieder, want de regels hierover kunnen per situatie verschillen.

Uw eigen registratie inzien

U heeft het recht om te zien wat er over u is vastgelegd. Via Mijn Kredietoverzicht op de website van het BKR kunt u uw eigen gegevens opvragen. Zo weet u precies welke kredieten en eventuele coderingen er staan en tot welke datum. Klopt er iets niet, dan is dat het startpunt om het te laten corrigeren.

Een onjuiste registratie laten aanpassen

Het BKR plaatst zelf geen registraties en haalt ze ook niet zomaar weg. Alleen de kredietaanbieder die de melding heeft geplaatst, kan die corrigeren. Denkt u dat een registratie of codering onterecht is? Neem dan schriftelijk contact op met die aanbieder en leg uit waarom. Bewaar altijd een kopie van uw bericht.

Is de registratie wel terecht, maar zorgt die voor onevenredig grote problemen, bijvoorbeeld bij een noodzakelijke hypotheek? Dan kunt u vragen om een belangenafweging. De aanbieder weegt dan uw persoonlijke belang af tegen het doel van de registratie. Er bestaan commerciele bureaus die beloven een BKR-registratie snel te verwijderen. Wees daar voorzichtig mee: een terechte registratie laat zich zelden zomaar wissen, en zulke bureaus vragen soms hoge kosten voor iets wat u vaak zelf kosteloos kunt aanvragen.

Wat kunt u zelf doen bij een achterstand?

Een achterstandscodering voorkomt u het beste door op tijd aan de bel te trekken. Ziet u een betaling aankomen die u niet redt? Vraag dan snel een betalingsregeling aan. Weet u niet welke rekening voorgaat, lees dan welke rekening u eerst betaalt. En loopt er al meer dan een rekening achter, bekijk dan het overzicht in betalingsachterstand: zo pakt u het rustig aan.

Heeft u meerdere schulden en komt een formele schuldregeling in beeld? Uw gemeente kan helpen via schuldhulpverlening. Uitgebreide uitleg over trajecten zoals de minnelijke regeling en de wettelijke schuldsanering vindt u op schuldenplatform.nl.

Wij zijn uw vraagbaak

Een BKR-registratie roept vaak vragen op: klopt die wel, hoe lang blijft die staan en wat betekent dit voor een toekomstige lening? Wij zijn een onafhankelijke wegwijzer. Wij helpen u uw post en verplichtingen ordenen, leggen uit wat een codering betekent en verwijzen u door naar de juiste instantie, zoals uw kredietaanbieder, het BKR of de gemeentelijke schuldhulpverlening. De registratie zelf wijzigt u bij de aanbieder; wij denken met u mee over de route.